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De qué trata
Dos economistas del MIT, Abhijit Banerjee y Esther Duflo, que en 2019 recibieron el Premio Nobel de Economía junto con Michael Kremer "por su enfoque experimental para aliviar la pobreza global" (Fundación Nobel), cuentan cómo toman decisiones las familias pobres: qué comen, cómo se protegen del riesgo, cómo piden prestado, cómo ahorran y por qué montan negocios. Lo hacen con experimentos de campo y con historias de personas concretas. Lo publicó PublicAffairs en 2011; en español lo publicó Taurus en 2012 (Repensar la pobreza: un giro radical en la lucha contra la desigualdad global, traducción de Francisco Javier Mato Díaz), con una edición impresa en Colombia ese mismo año.
Resumen
Un primer capítulo y dos partes:
- Piénsalo bien, pero piénsalo otra vez. Contra las grandes respuestas de siempre, preguntas pequeñas y experimentos.
Primera parte: Vidas privadas. El hambre, la salud, la escuela y el tamaño de la familia.
Segunda parte: Instituciones. Los cuatro capítulos que más sirven al módulo Dinero:
- Gestores espontáneos de fondos de alto riesgo. Los pobres viven con mucho riesgo (enfermedad, clima, empleo) y se protegen como pueden, de formas caras. Casi no compran seguros, no porque no los entiendan, sino porque desconfían de que paguen, porque cuesta pagar hoy por un problema futuro y porque los productos no responden a lo que necesitan.
- Los hombres de Kabul y los eunucos de la India. Por qué prestarles a los pobres es caro. Abre con vendedoras de fruta de Chennai que piden 1.000 rupias en la mañana y devuelven 1.046,9 en la noche: un 4,69 % diario. Lo caro no es que no paguen, sino conocer y vigilar a cada deudor; por eso los bancos piden garantías y la reputación vale tanto.
- Ahorrar ladrillo a ladrillo. Se ahorra comprando ladrillos o joyas, o en grupos de ahorro rotativo como las natilleras. Una cuenta ayuda, pero no basta: las tentaciones pesan.
- Emprendedores a regañadientes. La mayoría de los negocios de los pobres son diminutos y poco rentables: son una forma de "comprarse un empleo".
Cierra con "Políticas, política" y "En lugar de una conclusión general".
La tesis: la pobreza no se entiende con grandes teorías sino mirando las decisiones concretas de las personas, y muchas políticas fallan por "ideología, ignorancia e inercia" de quienes las diseñan.
Por qué está en la biblioteca
Llena varias lecciones del módulo Dinero que no tenían libro, como Historial crediticio, Dónde guardar el dinero y Seguros, con ejemplos de la vida real que se parecen a los de muchos barrios colombianos: el préstamo diario, el ahorro en grupo, el negocio que se monta por necesidad.
Análisis
Lo que hace bien.
- Se apoya en experimentos, no en opiniones. Algunos de los que discute:
- El microcrédito sirve, pero no es un milagro. Seis evaluaciones con asignación al azar en cuatro continentes encontraron efectos "modestamente positivos, pero no transformadores" (Banerjee, Karlan y Zinman, 2015). En Hyderabad, abrir sucursales de microcrédito en barrios elegidos al azar no creó más negocios nuevos ni mejoró la salud o la educación, aunque las familias compraron más bienes durables (Banerjee y otros, 2015).
- Una cuenta con compromiso ayuda a ahorrar. En Filipinas, una cuenta que no dejaba sacar el dinero antes de una fecha o meta aumentó el ahorro de quienes la recibieron (Ashraf, Karlan y Yin, 2006). En Kenia, las vendedoras de mercado que recibieron una cuenta sin intereses ahorraron e invirtieron más en su negocio (Dupas y Robinson, 2013).
- Trata a los pobres como personas que deciden, no como víctimas ni como irresponsables.
- Tiene matemáticas de la vida real: el 4,69 % diario de las vendedoras de Chennai es un ejemplo perfecto de interés compuesto.
Sus límites.
- Los experimentos no lo explican todo. El economista Angus Deaton, también Nobel, advirtió que un experimento no produce por sí solo conocimiento más creíble y que, sin entender los mecanismos, sus resultados aportan poco (Deaton, 2010); y que lo que funciona en una muestra no se puede trasladar sin más a otro lugar (Deaton y Cartwright, 2018).
- Puede quedarse en lo pequeño. Una reseña del economista Martin Ravallion duda de cuánto se avanza contra la pobreza con reformas en el margen (Ravallion, 2012), y otra critica que pone el foco en los "fallos" de los pobres (Reddy, 2012).
- Es denso y la mayoría de los ejemplos son de India, Kenia o Indonesia.
Para el colegio. Se lee por capítulos con estudiantes de 14 a 16 años, sobre todo los de crédito y ahorro. Se cruza con La Odisea y Un pequeño empujón (ahorrar con compromiso) y con El método Lean Startup (dos caras del emprendimiento).
Para leer en clase
El comienzo del capítulo sobre el crédito, con las vendedoras de Chennai. Actividad: en una hoja de cálculo, proyectar 100 pesos al 4,69 % diario durante 30 días (se acercan a 400). Luego hacer lo mismo con un préstamo "gota a gota" en el que se piden 100.000 pesos y se devuelven 120.000 al mes: Banca de las Oportunidades, un programa del Gobierno, calculó que eso equivale a un 791,6 % efectivo anual (2020). Comparar ambas con la tasa de usura vigente que certifica la Superintendencia Financiera. Pregunta para conversar: ¿por qué alguien que sabe que el préstamo diario es carísimo lo sigue pidiendo? ¿Qué le haría falta para no necesitarlo?
Con cuidado
- Hablar de pobreza con estudiantes que la viven exige cuidado: el libro respeta a las personas, y la conversación debe hacerlo también.
- El préstamo "gota a gota" es una realidad en muchos barrios colombianos; si sale en clase, evitar señalar a nadie y tener a mano información sobre dónde pedir ayuda.
- Tiene derechos de autor.